ביטוח חיים

ביטוח חיים הוא ביטוח שנועד לספק הכנסה לאדם או לבני משפחתו, במקרה והוא מאבד את יכולת העבודה שלו או חלילה נפטר. למעשה, מדובר במעין חוזה בין החברה המבטחת לבין המבוטח, לפיו החברה תעביר סכום כספי למשפחת המבוטח או לאדם עצמו, במקרה ויפגע בצורה שאינה מאפשרת לו להמשיך להתפרנס ולשמור על הכנסה נאותה. מצב כזה יכול לקרות כשאדם הגיע לגיל פרישה (כלומר יצא לגמלאות או הגיע לגיל אחר שסוכם מראש עם חברת הביטוח), או חלילה במידה ואדם נפצע או חלה באופן שהוביל לנכות פיזית או אף גרוע מכך, למותו.
סוגי ביטוחי חיים
חברות הביטוח מציעות סוגים שונים של פוליסות ביטוח חיים ללקוחותיהם. חלקן כוללות כיסוי במקרי מוות בלבד, וחלקן הן פוליסות מורחבות. פוליסות אלו, מבטחות את המבוטח גם במקרים של פציעה קשה, מחלה חמורה או נכות. לכן, חשוב להכיר את סוגי הביטוחים השונים כדי לקבל החלטה נכונה. גם אם כבר נרכש ביטוח חיים, ניתן לדבר עם סוכן הביטוח ולשקול את האפשרות להרחיבו.
פוליסה בסיסית לרוב תכסה מקרי מוות בלבד. ביטוח חיים שכזה מזכה את המוטבים (האנשים שהגדיר המבוטח, לדוגמא בני משפחתו) בתגמול כספי לאחר מותו של המבוטח. מטרתו היא לשמור על בטחונה ויציבותה הכלכלית של המשפחה גם לאחר לכתו של המבוטח. כספי הביטוח יכולים להגיע אל המשפחה במספר דרכים: בהכנסה חודשית או בסכום חד פעמי. הכנסה חודשית דומה למשכורת או לקצבה, המגיעה למשפחה בתקופה קבועה ונועדה להחליף במידה מסוימת את משכורתו של המנוח. מנגד, פוליסות אחרות מעניקות הכנסה חד פעמית, המגיעה בפעימה אחת ונועדה לכסות הוצאות לא מתכוננות, כדוגמת חובות.
לעומת זאת, קיימות גם פוליסות רחבות יותר, המכסות גם מקרים שונים של אובדן כושר עבודה. ביטוח חיים מסוג זה כולל גם מקרי פציעה, תאונה או מחלה כשתוצאה מהם אין האדם מסוגל להמשיך ולהתפרנס. ביטוח חיים מקיף עוד יותר, יכסה בנוסף מקרים בהם כתוצאה מהפגיעה למבוטח ישנה אפשרות לעבוד, אך לא במקצוע אותו רכש קודם לכן ובו עסק. ישנה גם אפשרות לבחור בביטוח שיעניק כיסוי אף במקרה של אובדן עבודה זמני בלבד.
הגשת תביעה
במקרה בו רוצים לקבל את כספי הביטוח, נדרשת הגשת תביעה מחברת הביטוח. מדובר בתהליך ארוך ומורכב, במסגרתו נדרשים התובעים להכיר היטב את תנאי הפוליסה וזכויות המבוטח. חברות הביטוח דורשות מסמכים רבים, כגון תעודות ממשרד הפנים, תלושי שכר, מידע רפואי רב ואישורים שונים. במידה והמידע שסופק לחברת הביטוח לא נהיר וברור לה, ידרשו לפעמים מסמכים ואישורים נוספים. לאדם הפרטי, לעיתים קרובות יהיה מדובר בתהליך מייאש ומסורבל. המבוטח או קרוביו עלולים למצוא את עצמם תשושים מהמאבק מול הבירוקרטיה, אותו הם מנהלים תוך כדי הסתגלות לשינוי שמביאה עמה הפציעה, הנכות או המוות של יקיריהם. במקרים רבים הייאוש עלול להכריע את הכף, ולהביא את התובעים לוותר על הכספים שמגיעים להם כחוק.
מסיבות אלו, מומלץ להיעזר בעורך דין מנוסה, אשר מכיר היטב את ההתנהלות מול חברות הביטוח, בקיא בפוליסות ביטוח חיים ובעל הידע הדרוש להתמודדות עם תהליך התביעה. עורך דין אחראי יבדוק היטב את תנאי הביטוח, את המידע הרפואי של המבוטח ואת פרטי המקרה – כדי להביא לאישורה של התביעה. בחירת עורך הדין נכון תסייע לאדם הנפגע או למשפחתו למצות את מלוא זכויותיהם ולקבל את כספי הביטוח המגיעים להם.
ייתכן, שלתובעים מגיע יותר משחשבו – במצבים מסוימים, בהם אדם בוטח על ידי מספר חברות ובסוגים שונים של ביטוחים, לעיתים ניתן לקבל כספים ממספר גורמים. לדוגמא, אדם שבוטח במקום עבודתו בפוליסת מנהלים ובמקביל רכש ביטוח חיים פרטי, יהיה זכאי לכספי ביטוח משני הגופים המבטחים אותו. עורך דין הבקיא בדיני הביטוח יעזור למבוטח או למשפחתו להעריך מהו הסכום לו הם זכאים ולדרוש אותו מכל החברות הרלוונטיות.
סיבות לדחיית תביעה
לעיתים, גם לאחר הגשת אינספור מסמכים והתדיינות ארוכה אל מול חברת הביטוח – התביעה שהוגשה נדחית. אחת הסיבות בגינן עלולה להידחות תביעת ביטוח חיים היא התיישנות. לתביעות ביטוח תקופת התיישנות קצרה יותר מהמקובל, והיא עומדת על שלוש שנים בלבד. אנשים רבים סוברים בטעות כי מדובר בתקופה ארוכה יותר, ואינם יודעים כי הזמן בו חברת הביטוח דנה בתביעה נחשב בספירת השנים. מסיבה זו, מומלץ שלא להמתין זמן רב מהתרחשות האירוע עד לתחילת תהליך התביעה.
סיבה נוספת ושכיחה ביותר לדחיית הביטוח היא הסתרת מידע רפואי מפני החברה. ברכישת ביטוח חיים, נדרש המבוטח להצהיר על מצבו הבריאותי ועל המחלות שמהן הוא סובל. לאחר שבחנה את פרטי התביעה, החברה עלולה לטעון כי המבוטח מסר מידע שיקרי או החסיר מידע ולכן מצבו הבריאותי לא מצדיק את קבלת הפיצויים. אולם לעיתים, למרות שהוחסר מידע רפואי, המבוטח עודנו זכאי לכספי הביטוח. כך לדוגמא, מידע שגוי שנמסר כתוצאה משאלה בעלת ניסוח מעורפל או לא ברור, הינו באחריות חברת הביטוח ואינו פוטר אותה מתשלום למבוטח.
ניתן להבין מכך שאין צורך להרים ידיים כאשר נתקלים בסירוב התביעה. עורך דין המכיר היטב את הנהלים והחוקים בנושאים אלו, ידע לבחון היטב את פרטי הסירוב ולהתמודד בהצלחה עם הטענות של חברות הביטוח. החברות השונים מודעות לקשייו של האדם הפרטי בהתמודדות מולן, ולעיתים מנצלות זאת כדי להתחמק מתשלום כספי ביטוח חיים. לפעמים, גם לאחר שטענה אחת הופרכה, חברת הביטוח תשלול בשנית את הבקשה בשל טענה שונה לחלוטין. אין זו סיבה להתייאש, כמי שמכיר היטב את עולם הביטוחים ומתנהל באופן קבוע למול חברות ביטוח כאלו ואחרות, עורך דין מוסמך יכול לסייע לאדם המבוטח או לבני משפחתו לקבל את המגיע להם על פי חוק.